Masz problemy ze spłatą długów? Czujesz, że pętla zadłużenia zaciska się coraz mocniej, a komornik puka do drzwi? W takiej sytuacji upadłość konsumencka może okazać się realną szansą na wyjście z kryzysu i odzyskanie finansowej stabilności. Rok 2025 przynosi kontynuację trendu wysokiego zainteresowania upadłością konsumencką w Polsce. Statystyki z poprzednich lat (ponad 21 tysięcy ogłoszonych upadłości w 2024 r.) potwierdzają, że dla wielu osób borykających się z zadłużeniem, jest to realna i często jedyna droga do odzyskania stabilności finansowej. Liberalizacja przepisów i cyfryzacja postępowań przez Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ) zmieniły oblicze upadłości konsumenckiej, ale przyniosły też nowe wyzwania.Jako adwokat specjalizujący się w sprawach upadłościowych, przygotowałem ten przewodnik, aby wyjaśnić, na czym polega ten proces, kto może z niego skorzystać i jakie kroki należy podjąć.

Czym jest upadłość konsumencka i kto może z niej skorzystać w 2025 r.?

Upadłość konsumencka to specjalne postępowanie sądowe przeznaczone dla osób fizycznych, które stały się niewypłacalne i nie prowadzą działalności gospodarczej. Głównym celem tej procedury jest oddłużenie, czyli całkowite lub częściowe umorzenie zobowiązań, których dłużnik nie jest w stanie spłacić.

Aby móc wnioskować o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, musisz spełniać kilka podstawowych warunków w 2025 roku:

Być osobą fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej: Co do zasady, upadłość konsumencka jest dla osób prywatnych. Byli przedsiębiorcy również mogą skorzystać z tej ścieżki, pod warunkiem że zamknęli swoją firmę i wykreślili ją z odpowiednich rejestrów (np. CEIDG). Rolnicy nieprowadzący innej działalności gospodarczej lub zawodowej także mogą kwalifikować się do upadłości konsumenckiej.
Być niewypłacalnym: Niewypłacalność oznacza trwałą utratę zdolności do regulowania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Prawo domniemywa, że jesteś niewypłacalny, jeśli opóźnienia w spłacie długów przekraczają trzy miesiące. Co ważne, od 2020 roku przyczyny niewypłacalności (nawet jeśli wynikają z lekkomyślności czy niedbalstwa) co do zasady nie blokują możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej, choć mogą wpłynąć na warunki oddłużenia (np. długość planu spłaty).
Mieć centrum interesów życiowych w Polsce: Proces postępowania upadłościowego prowadzi polski sąd, właściwy dla Twojego miejsca zamieszkania.
Nie przechodzić upadłości w ciągu ostatnich 10 lat: Jeśli Twoje długi zostały już raz umorzone w ramach upadłości konsumenckiej, musisz odczekać 10 lat, aby móc ponownie skorzystać z tej procedury.

Warto podkreślić, że przyczyny powstania niewypłacalności (nawet jeśli wynikają z niedbalstwa czy lekkomyślności) co do zasady nie blokują możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej w 2025 roku. Mogą jednak wpłynąć na warunki oddłużenia, zwłaszcza na długość ewentualnego planu spłaty wierzycieli.

Korzyści płynące z ogłoszenia upadłości konsumenckiej w 2025 roku

Decyzja o upadłości to poważny krok, ale niesie ze sobą konkretne korzyści dla osoby zadłużonej:

Zatrzymanie postępowań egzekucyjnych: Z chwilą ogłoszenia upadłości, wszelkie egzekucje komornicze dotyczące Twojego majątku (wchodzącego w skład masy upadłości) zostają zawieszone, a nowe nie mogą być wszczęte.
Wstrzymanie naliczania odsetek: Od dnia ogłoszenia upadłości przestają być naliczane odsetki (w tym karne) od większości zobowiązań objętych postępowaniem.
Szansa na całkowite oddłużenie: To główny cel – po zakończeniu postępowania upadłościowego i wykonaniu (lub umorzeniu) planu spłaty, pozostałe długi (objęte procedurą) zostają umorzone. Wierzyciele nie będą mogli już ich dochodzić.
Ochrona podstawowych potrzeb bytowych: Prawo przewiduje mechanizmy chroniące dłużnika i jego rodzinę. Syndyk nie zajmie całego wynagrodzenia, a w przypadku sprzedaży mieszkania czy domu, część uzyskanej kwoty może zostać przeznaczona na pokrycie kosztów wynajmu innego lokum przez określony czas. Nie podlegają zajęciu również przedmioty niezbędne do codziennego życia i pracy.
„Czysta karta” po zakończeniu: Po pomyślnym zakończeniu procesu i wykonaniu planu spłaty, dłużnik zostaje wykreślony z rejestrów dłużników, co ułatwia powrót do normalnego funkcjonowania w obrocie gospodarczym.

Jak ogłosić upadłość konsumencką w 2025 roku? Proces i kluczowe trendy

Proces upadłości konsumenckiej, choć może wydawać się skomplikowany, przebiega według określonych etapów:

1. Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej:

To pierwszy i kluczowy krok. Wniosek składa się do sądu rejonowego (wydziału gospodarczego ds. upadłościowych) właściwego dla miejsca zamieszkania. Obecnie robi się to głównie elektronicznie przez Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ). Wniosek musi być starannie przygotowany i zawierać szereg informacji, m.in.:

Twoje dokładne dane osobowe (imię, nazwisko, PESEL, adres).
Listę wszystkich Twoich wierzycieli wraz z adresami i kwotami długów.
Spis posiadanego majątku (nieruchomości, ruchomości, środki na kontach) wraz z szacunkową wyceną.
Informacje o Twoich dochodach i kosztach utrzymania z ostatnich 6 miesięcy.
Oświadczenie o prawdziwości danych.
Uzasadnienie, w którym wykazujesz stan niewypłacalności i opisujesz przyczyny swojej trudnej sytuacji finansowej. Poprawne i przekonujące uzasadnienie jest kluczowe dla pozytywnego rozpatrzenia wniosku.

2. Rozpatrzenie wniosku przez Sąd:

Sąd analizuje wniosek o upadłość konsumencką pod kątem formalnym i merytorycznym. Może wezwać Cię do uzupełnienia braków lub złożenia dodatkowych wyjaśnień. Jeśli spełniasz warunki, sąd wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej.

3. Postępowanie właściwe (Likwidacyjne):

Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej sąd wyznacza syndyka. Przejmuje on zarząd nad Twoim majątkiem (tzw. masą upadłości). Jego zadaniem jest:

Ustalenie dokładnej listy wierzycieli i wysokości ich wierzytelności.
Sporządzenie spisu inwentarza (majątek dłużnika) i jego oszacowanie.
Likwidacja masy upadłości, czyli sprzedaż majątku (np. nieruchomości, samochodu) w celu uzyskania środków na spłatę wierzycieli.

4. Ustalenie planu spłaty wierzycieli lub umorzenie zobowiązań:

Po likwidacji majątku (lub jeśli go nie posiadasz), syndyk przygotowuje projekt planu spłaty. Sąd, biorąc pod uwagę możliwości zarobkowe upadłego (sytuację finansowa dłużnika) oraz sytuację życiową ustala:

Czy i w jakim zakresie będziesz spłacać długi.
Przez jaki okres (zwykle do 36 miesięcy; w przypadku zawinionej niewypłacalności nawet do 84 miesięcy).
Wysokość miesięcznych rat. Jeśli sąd uzna, że Twoja sytuacja osobista uniemożliwia jakąkolwiek spłatę (np. z powodu choroby, braku majątku i dochodów), może umorzyć Twoje zobowiązania bez ustalenia planu spłaty wierzycieli lub warunkowo umorzyć (np. na 5 lat, sprawdzając po tym czasie, czy Twoja sytuacja się nie poprawiła).

5.Realizacja planu spłaty i zakończenie postępowania:

Jeśli sąd ustali plan spłaty, Twoim obowiązkiem jest jego regularne wykonywanie. Po zrealizowaniu planu następuje pełne oddłużenie – pozostałe niezaspokojone zobowiązania objęte postępowaniem zostają umorzone.

Konsekwencje upadłości konsumenckiej

Upadłość konsumencka to nie tylko korzyści. Trzeba być świadomym również jej negatywnych konsekwencji:

Utrata kontroli nad majątkiem: Od momentu ogłoszenia upadłości konsumenckiej do ustalenia planu spłaty (lub umorzenia długów), Twoim majątkiem zarządza syndyk.
Likwidacja majątku: Musisz liczyć się ze sprzedażą wartościowych składników majątku, w tym często domu lub mieszkania (choć z pewnymi mechanizmami ochronnymi dotyczącymi zaspokojenia potrzeb mieszkaniowych).
Wpływ na małżonka: Jeśli pozostajesz w związku małżeńskim ze wspólnością majątkową, majątek wspólny wchodzi do masy upadłości. Współmałżonek może jednak dochodzić swoich roszczeń z tytułu udziału w majątku wspólnym jako jeden z wierzycieli.
Wpis do rejestrów: Informacja o Twojej upadłości trafia do publicznego Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ) oraz może pojawić się w innych bazach (np. BIK, BIG). Pozostaje tam przez określony czas (nawet do 10 lat po zakończeniu), co znacząco utrudnia uzyskanie kredytów, pożyczek czy nawet zawarcie niektórych umów (np. abonament telefoniczny).
Ograniczenia w zaciąganiu zobowiązań: W trakcie realizacji planu spłaty masz ograniczone możliwości zaciągania nowych długów.
Nie wszystkie długi podlegają umorzeniu: Upadłość konsumencka nie obejmuje m.in. zobowiązań alimentacyjnych, rent odszkodowawczych, grzywien sądowych czy długów wynikających z przestępstwa. Będziesz musiał je spłacić niezależnie od wyniku postępowania upadłościowego.

Koszty upadłości konsumenckiej w 2025 roku

Sama opłata za złożenie wniosku jest symboliczna (30 zł). Głównym kosztem jest wynagrodzenie syndyka, ustalane przez sąd w zależności od skomplikowania sprawy i wartości masy upadłości (od ok. 1/4 do dwukrotności przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw). Do tego dochodzą ewentualne koszty związane z likwidacją majątku. Jeśli nie stać Cię na pokrycie tych kosztów, mogą one zostać tymczasowo pokryte przez Skarb Państwa, a następnie włączone do planu spłaty lub umorzone w przypadku braku majątku i dochodów. Opcjonalnym, ale często kluczowym kosztem, jest wynagrodzenie profesjonalnego pełnomocnika (adwokata).

Czy upadłość konsumencka jest dla Ciebie? Dlaczego warto skorzystać z pomocy doświadczonego adwokata?

Decyzja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej powinna być starannie przemyślana. To złożony proces prawny, a błędy na etapie przygotowania wniosku czy w trakcie postępowania mogą mieć poważne konsekwencje – od przedłużenia procedury po nawet oddalenie wniosku lub mniej korzystne warunki oddłużenia.

Choć wzory wniosków są dostępne w internecie, każdy przypadek jest inny. Pamiętaj, że wniosek o upadłość konsumencką może zostać złożony raz na 10 lat! Profesjonalny pełnomocnik:

Pomoże ocenić Twoją sytuację i doradzi, czy proces upadłości konsumenckiej jest najlepszym rozwiązaniem (a może istnieją inne opcje, jak negocjacje z wierzycielami?).
Prawidłowo przygotuje kompletny i przekonujący wniosek o upadłość konsumencką wraz z niezbędnymi załącznikami i uzasadnieniem.
Będzie reprezentował Cię przed sądem i w kontaktach z syndykiem, dbając o Twoje interesy na każdym etapie.
Wyjaśni wszelkie wątpliwości i pomoże przejść przez ten trudny proces z możliwie najmniejszym stresem.

Zakończenie: Zrób pierwszy krok ku wolności od długów w 2025 roku

Upadłość konsumencka to narzędzie, które może realnie pomóc odzyskać kontrolę nad finansami i rozpocząć życie bez ciężaru długów. Jest to jednak proces wymagający wiedzy, staranności i świadomości konsekwencji.

Jeśli rozważasz ogłoszenie upadłości konsumenckiej lub po prostu chcesz dowiedzieć się więcej o swoich możliwościach wyjścia z zadłużenia, zapraszam do kontaktu. Jako doświadczony adwokat specjalizujący się w prawie upadłościowym, przeanalizuję Twoją indywidualną sytuację i pomogę Ci wybrać najlepszą drogę oraz bezpiecznie przejść przez całą procedurę. Nie czekaj, aż długi odbiorą Ci spokój – zrób pierwszy krok już dziś.

Artykuł „Upadłość konsumencka krok po kroku” zawiera odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania w tym temacie

Kancelaria Adwokacka Adwokata Przemysława Podlasiewicza oferuje kompleksową obsługę prawną z zakresu prawa upadłościowego.

Potrzebujesz skutecznej pomocy prawnej skontaktuj się z nami, aby omówić Twoją sytuację.

Dane kontaktowe:

Kancelaria Adwokacka Adwokat Przemysław Podlasiewicz

E-mail: sekretariat@kancelaria-prawna.info.pl

Telefon: (14) 627 10 20 lub (22) 622 52 13

Ten wpis dostarcza ogólnych informacji na poruszany temat prawny. Nie jest to porada prawna ani rozwiązanie dla konkretnego problemu. Pamiętaj, że nawet pozornie podobne sytuacje mogą różnić się istotnymi szczegółami, które wpływają na właściwe postępowanie prawne. Dlatego, aby uzyskać poradę dopasowaną do Twojej indywidualnej sytuacji, zawsze skonsultuj się z adwokatem.