Niedawno znany wszystkim Santander Bank Polska oficjalnie zmienił nazwę na skutek działań nowego, austriackiego akcjonariusza. Obecnie podmiot ten funkcjonuje pod szyldem Erste Bank Polska, jednak ta zmiana wizerunkowa i właścicielska nie wymazuje jego przeszłości związanej z toksycznymi produktami powiązanymi z kursem obcej waluty. Każdy, kto zaciągnął kredyt frankowy w jakimkolwiek banku Santander, ma prawo wyegzekwować swoje roszczenia z tytułu klauzul abuzywnych.

Na początek trzeba wyraźnie rozróżnić dwie odrębne instytucje finansowe, które bywają ze sobą często i błędnie utożsamiane. Erste Bank Polska – „spadkobierca” Santander Bank Polska – to zupełnie inny podmiot prawny, niż znany Santander Consumer Bank. Choć przez pewien czas łączyło je podobne logo i kwestie właścicielskie, to ich działalność w zakresie kredytów hipotecznych nie ma powiązań prawnych. Sprawy frankowe przeciwko Santander Consumer Bank S. A. toczą się w trybie odrębnym i wymagają skierowania pism procesowych do właściwego pozwanego.

Wady prawne umów kredytowych. Co wynika z orzecznictwa?

Umowy przedstawiane frankowiczom przed laty charakteryzują się zapisami rażąco naruszającymi interesy i prawa konsumentów. Główne wady prawne opierają się na wykorzystaniu nieuczciwego mechanizmu przeliczeniowego, który pozwalał instytucji na arbitralne i jednostronne ustalanie kursów waluty CHF. W praktyce oznaczało to, że w momencie wypłaty kredytu, a następnie podczas comiesięcznej spłaty rat, klient był całkowicie zdany na wewnętrzne zasady i niczym nieuregulowane tabele kursowe tworzone przez bank.

Orzecznictwo polskiego Sądu Najwyższego, poparte jednoznacznymi wyrokami Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, jest dziś skrajnie niekorzystne dla sektora bankowego. Sądy powszechne w całej Polsce masowo i konsekwentnie uznają takie zapisy za klauzule niedozwolone, które od samego początku nie powinny wiązać konsumenta. Same banki twierdzą często, że ich dokumenty były zgodne z ówczesnym prawem – wymiar sprawiedliwości ma na ten temat inne. Przykładowo Erste (a do niedawna Santander) Bank Polska otrzymał 97% niekorzystnych dla siebie orzeczeń w sprawach, w których zapadł już prawomocny wyrok.

Decydując się pozwać bank, zyskujesz oparcie w niezwykle stabilnej linii orzeczniczej, która chroni słabszą stronę umowy kredytowej. Do katalogu najpoważniejszych uchybień należy zaliczyć również to, że kredytobiorców celowo nie informowano o rzeczywistej skali ryzyka kursowego przy wieloletnim produkcie hipotecznym. Właśnie te zaniedbania stanowią dziś najsilniejszy fundament każdego skutecznie przygotowanego pozwu.

Konsekwencje klauzul niedozwolonych. Unieważnienie umowy frankowej, odfrankowienie kredytu

Obecność niedozwolonych postanowień w treści umowy prowadzi zazwyczaj do jednego z dwóch rozwiązań prawnych. Stwierdzenie nieważności umowy wysuwa się zdecydowanie na pierwszy plan. Prawomocne orzeczenie o unieważnieniu sprawia, że umowa jest traktowana w świetle prawa tak, jakby nigdy nie doszło do jej podpisania. W efekcie strony muszą dokonać wzajemnego rozliczenia – frankowicze muszą oddać jedynie czysty kapitał, który faktycznie otrzymali na zakup lub budowę nieruchomości. Roszczenia banków dot. odsetek czy związane z tzw. korzystaniem z kapitału są oddalane.

Drugą, znacznie rzadziej dziś stosowaną przez sądy opcją, jest tak zwane odfrankowienie kredytu. Taki wyrok oznacza usunięcie z umowy szkodliwego powiązania z kursem franka szwajcarskiego, przy jednoczesnym zachowaniu pierwotnego, zazwyczaj korzystnego oprocentowania opartego na wskaźniku LIBOR (obecnie SARON). Choć to rozwiązanie obniża saldo zadłużenia, to właśnie całkowite unieważnienia umowy dają konsumentom największą i ostateczną wolność finansową od toksycznego produktu.

Jeśli masz kredyt frankowy, możesz odzyskać pieniądze, które przez lata nadpłacałeś w formie zawyżonych rat, nieuczciwej prowizji czy dodatkowych składek ubezpieczeniowych. Dodatkowo sądy zasądzają obecnie na rzecz kredytobiorców bardzo wysokie świadczenia, które są powiększone o kwoty z odsetkami ustawowymi za opóźnienie liczonymi aż do dnia zapłaty. Pozytywny wyrok oznacza również bezpowrotne wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej Twojego domu lub mieszkania (list mazalny), co ostatecznie zamyka sprawę.

Niedawno Santander Bank Polska S.A., teraz Erste – wcześniej Kredyt Bank S.A. i BZ WBK

Historia przekształceń kapitałowych tego podmiotu jest dość zawiła, co nierzadko budzi dezorientację wśród osób poszkodowanych. Większość toksycznych kredytów była sygnowana przez nieistniejący już Kredyt Bank S. A. lub przez Bank Zachodni WBK, które to instytucje połączyły się na początku 2013 r. W wyniku późniejszego rebrandingu przez długi czas całością tego portfela umów zawieranych z kredytobiorcami zarządzał Santander Bank Polska S. A., zanim w 2026 roku stery przejęła austriacka grupa Erste.

Przygotowując dokumentację sądową przeciwko bankowi Santander, niezwykle istotne jest precyzyjne wskazanie kredytodawcy. Każdy pozew musi odzwierciedlać stan faktyczny – w jednym przypadku pozywamy obecne Erste Bank Polska, powołując się na umowy kredytu zawarte z jego historycznymi poprzednikami, a w innym Santander Consumer Bank. Nasza kancelaria ma duże doświadczenie w prowadzeniu spraw frankowiczów i dba o wszystkie te formalności, eliminując ryzyko odrzucenia dokumentów z powodu błędów formalnych.

Zakończona spłata rat kredytu frankowego czy zmiany właścicielskie nie wpływają na możliwość dochodzenia swoich praw

Wielu konsumentów tkwi w błędnym przekonaniu, że po przelaniu ostatniej raty kredytu ich sprawa ulega automatycznemu przedawnieniu. Całkowita spłata zobowiązania nie jest jednak żadną przeszkodą prawną do tego, aby wnieść do sądu o stwierdzenie nieważności wadliwego kontraktu. Możesz domagać się zwrotu nadpłaconych funduszy, nawet jeśli ostatnią ratę uiściłeś ponad dekadę temu. Dla kwestii przedawnienia roszczeń decydujący jest czas, kiedy kredytobiorca mógł dowiedzieć się o nieprawidłowościach w zawartej umowie frankowej.

Fakt, że niedawno bank zmienił nazwę lub przejęła go nowa grupa kapitałowa, nie naprawia z mocy prawa wadliwych umów o kredyt. Jeżeli zawarcie umowy wiązało się z rażącym naruszeniem Twoich interesów, masz pełne prawo żądać rozliczenia wszystkich nienależnie pobranych środków od aktualnego właściciela portfela kredytowego. Prawni następcy przejmują przedsiębiorstwo z całym dobrodziejstwem inwentarza, wliczając w to odpowiedzialność za błędne decyzje poprzedników.

Zauważamy również, że instytucje finansowe starają się ratować swoje bilanse, oferując klientom rozmaite ugody frankowe. Sam bank ugody projektuje w taki sposób, aby zminimalizować własne straty, rzadko kiedy oddając w pełni sprawiedliwość oszukanemu konsumentowi. Zamiast akceptować warunki ugodowe od razu, warto poddać swoją sytuację chłodnej ocenie prawnej i rozważyć znacznie korzystniejszy wariant procesowy.

Przykłady spraw frankowych naszej kancelarii przeciwko Santander

Poniżej znajduje się zestawienie wybranych orzeczeń sądowych, pogrupowanych według kilku podstawowych kategorii i uporządkowanych chronologicznie.

Nieważne umowy kredytowe (Wyroki I instancji)

03 marca 2023 r. – Sąd Okręgowy we Wrocławiu, sygn. akt XII C 1048/21. Sąd ustalił, że umowa kredytu z 2006 r. jest nieważna. Powództwo kredytobiorców zostało oddalone ponad kwotę 7 925,42 PLN ze względu na uwzględnienie zarzutu potrącenia zgłoszonego przez bank. Bank został obciążony kosztami zastępstwa procesowego w całości.
05 kwietnia 2023 r. – Sąd Okręgowy w Tarnowie, sygn. akt I C 1162/22. Sąd ustalił nieważność umowy (nieistnienie stosunku prawnego). Zasądzono na rzecz klientów kwotę 75 670,57 PLN z odsetkami od 27 marca 2023 r. oraz 6 434 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.
28 czerwca 2023 r. – Sąd Okręgowy w Tarnowie, sygn. akt I C 362/23. Sąd ustalił, że umowa jest nieważna. Zasądzono kwotę 115 415,09 PLN z odsetkami od 20 kwietnia 2023 r. oraz 11 834 PLN tytułem zwrotu kosztów postępowania.

22 września 2023 r. – Sąd Okręgowy we Wrocławiu, sygn. akt XII C 938/19. Sąd ustalił nieważność umowy. Zasądzono na rzecz klientów kwoty 200 397,33 PLN oraz 111 627,93 CHF wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, a także 6 417 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.
19 kwietnia 2024 r. – Sąd Okręgowy w Tarnowie, sygn. akt I C 790/23. Sąd ustalił nieistnienie stosunku prawnego z uwagi na nieważność umowy kredytu hipotecznego. Zasądzono kwotę 124 628,93 PLN z odsetkami od 8 sierpnia 2023 r. oraz 11 917 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.
05 czerwca 2024 r. – Sąd Okręgowy w Tarnowie, sygn. akt I C 1345/23. Sąd ustalił nieistnienie stosunku zobowiązaniowego z uwagi na nieważność umowy z 2008 r. Zasądzono na rzecz klientów łącznie 164 981,26 PLN (po 82 490,63 PLN na osobę) z odsetkami oraz 11 834 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu. Sąd nie uwzględnił zarzutu zatrzymania banku.

Apelacje

17 maja 2024 r. – Sąd Apelacyjny we Wrocławiu, sygn. akt I ACa 1288/23. Sąd oddalił apelację banku, co uczyniło wyrok o nieważności umowy (sygn. XII C 1048/21) prawomocnym. Zasądzono od banku na rzecz powodów 4 050 PLN kosztów postępowania apelacyjnego.
14 maja 2026 r. – Sąd Apelacyjny w Krakowie, sygn. akt I ACa 1508/23. Sąd prawomocnie potwierdził nieważność umowy z 2006 r. (sygn. I C 1162/22). Dokonano technicznej zmiany wyroku I instancji: zasądzono odsetki ustawowe od kwoty 75 670,57 PLN za okres od 27 marca 2023 r. do 14 maja 2026 r., oddalając powództwo w pozostałym zakresie (efekt rozliczeń stron w toku procesu). Zasądzono od banku 4 050 PLN kosztów postępowania apelacyjnego.

Oddalone powództwa banku wobec kredytobiorców

18 listopada 2024 r. – Sąd Okręgowy w Tarnowie, sygn. akt I C 1115/23. Sąd oddalił powództwo główne Santander Consumer Bank S.A. o zwrot kapitału (w zakresie kwoty 523,33 PLN oraz odsetek od kwot 128 294,71 PLN i 24 978,16 PLN) oraz oddalił powództwo ewentualne o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału. Postępowanie w pozostałym zakresie umorzono. Bank został zobowiązany do zwrotu kosztów procesu w kwocie 10 817 PLN.
12 maja 2025 r. – Sąd Rejonowy w Tarnowie, sygn. akt I C 230/25. Sąd oddalił w całości powództwo banku o urealnienie kwoty kapitału i wynagrodzenie za korzystanie z kapitału. Zasądzono od banku na rzecz kredytobiorców po 2 717 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.

Zabezpieczenia roszczeń konsumentów

16 listopada 2022 r. – Sąd Okręgowy we Wrocławiu, sygn. akt XII C 1048/21. W swoim postanowieniu sąd udzielił zabezpieczenia polegającego na wstrzymaniu obowiązku spłaty rat kredytu na czas trwania procesu, zakazie wypowiedzenia umowy przez bank oraz zakazie przekazywania informacji o zadłużeniu do BIK.

Chcesz wejść na drogę sądową i odzyskać pieniądze? Zacznij od bezpłatnej konsultacji z radcą prawnym lub adwokatem!

Walka z potężnymi instytucjami finansowymi wymaga wiedzy, odpowiedniej strategii i opanowania procedur cywilnych, dlatego droga sądowa powinna opierać się na wsparciu doświadczonych specjalistów. W Kancelarii Adwokackiej Przemysława Podlasiewicza dokładnie rozumiemy realia gospodarcze i wiemy, jak wnikliwie przeanalizować specyfikę Twojej umowy frankowej. Każda sprawa jest przez nas traktowana z najwyższą dbałością o detale, co pozwala nam na bezpieczne przeprowadzenie klienta przez całe postępowanie.

Zgromadź swoją umowę kredytową, wszystkie aneksy oraz zaświadczenie o historii spłat uzyskane ze swojego oddziału bankowego.
Skontaktuj się z naszą kancelarią celem przeprowadzenia bezpłatnej konsultacji i szczegółowej weryfikacji posiadanej dokumentacji.
Zaczekaj na precyzyjne wyliczenie wartości Twoich roszczeń i przedstawienie rekomendowanej, bezpiecznej ścieżki postępowania procesowego.
Pozwól naszemu zespołowi przygotować wniosek zabezpieczający płatności, złożyć obszerny pozew i profesjonalnie reprezentować Cię we wszystkich instancjach.

Rozumiemy, że wieloletnie procesy sądowe mogą budzić obawy, jednak obecne uwarunkowania prawne sprzyjają szybkiemu i stanowczemu dochodzeniu swoich praw. Nasi adwokaci i radcowie prawni gwarantują Ci pełną przejrzystość na każdym etapie współpracy, obiektywnie oceniając Twoje szanse i doradzając najlepsze biznesowo rozwiązania. Zrób pierwszy krok ku finansowej niezależności – skontaktuj się z nami i dowiedz się, w jaki sposób możemy uwolnić Cię od nieuczciwego kredytu.

Kredyty frankowe Santander – FAQ. Odpowiedzi na najczęstsze pytania kredytobiorców

Czy po zmianie nazwy na Erste Bank Polska mogę jeszcze złożyć pozew za stary kredyt we frankach?

Tak, bez najmniejszego problemu możesz wejść na drogę sądową, pozywając podmiot, który obecnie zarządza Twoim zadłużeniem. Zmiana nazwy lub głównego akcjonariusza oznacza jedynie, że roszczenia wynikające z umów zawartych z BZ WBK, Kredyt Bankiem czy Santander Bank Polska kieruje się teraz przeciwko Erste Bank Polska. Jeszcze w pierwszym kwartale 2026 roku instytucja ta posiadała w swoim portfelu ponad 9 tysięcy aktywnych hipotek walutowych.

Spłaciłem cały kredyt frankowy w Santander Bank Polska lata temu – czy mam szansę na zwrot pieniędzy?

Zdecydowanie tak, całkowita spłata rat i zamknięcie rachunku wcale nie odbiera Ci prawa do walki o zwrot nienależnie pobranych środków. Sąd może orzec unieważnienie umowy nawet po wygaśnięciu zobowiązania, zmuszając instytucję do oddania ogromnych nadpłat zgromadzonych na przestrzeni lat. Statystyki pokazują, że sprawy dotyczące zamkniętych już umów kredytowych stanowią obecnie ponad jedną czwartą wszystkich toczących się postępowań sądowych.

Co jest bardziej opłacalne: pełne unieważnienie umowy w sądzie czy szybka ugoda z bankiem?

W ujęciu czysto finansowym, droga sądowa zakończona unieważnieniem toksycznej umowy jest bezsprzecznie najbardziej opłacalnym scenariuszem dla każdego konsumenta. Proponowane przez banki porozumienia ugodowe redukują jedynie niewielki ułamek wirtualnego zadłużenia i bezpowrotnie zamykają możliwość odzyskania dziesiątek tysięcy złotych z prowizji i zawyżonych odsetek. Z analiz rynkowych wynika, że klient decydujący się na sprawę sądową zyskuje średnio trzykrotnie więcej kapitału niż ten, który podpisuje aneks ugodowy.

Czy Santander Consumer Bank to ta sama firma, co obecny Erste Bank Polska?

Nie, to są dwie całkowicie niezależne od siebie instytucje finansowe. Jeżeli podpisałeś dokumenty bezpośrednio z Santander Consumer Bank SA (ta instytucja finansowa zakończyła udzielanie kredytów hipotecznych w maju 2009 r.), swój pozew musisz skierować właśnie do tego podmiotu, a nie do następcy prawnego dawnego BZ WBK. W polskich sądach zapadają równie skuteczne i ostateczne wyroki unieważniające umowy przeciwko obu tym podmiotom.

Ile trwają procesy sądowe o franki i czy mogę przestać płacić raty w trakcie sprawy?

Rozstrzygnięcie sporu w obu instancjach zajmuje zazwyczaj od kilkunastu miesięcy do maksymalnie trzech lat, w zależności od obciążenia konkretnego sądu. Co niezwykle ważne, tuż po złożeniu pozwu Twój pełnomocnik złoży wniosek o zabezpieczenie roszczenia, co pozwala całkowicie legalnie wstrzymać comiesięczne płatności rat aż do ogłoszenia prawomocnego orzeczenia. Obecnie sędziowie uwzględniają takie wnioski niemal automatycznie w sytuacjach, gdy konsument zdążył już oddać do banku równowartość pierwotnie pożyczonej kwoty.