Umowa o kredyt frankowy – BPH S.A. Co mogą zrobić frankowicze?

Wadliwe umowy powiązane z walutą obcą przez lata stanowiły potężne obciążenie dla domowych budżetów wielu polskich rodzin. Obecnie linia orzecznicza ukształtowana przez sądy daje kredytobiorcom realne instrumenty do skutecznej obrony swoich praw majątkowych. Przeczytaj poniższy artykuł, aby dowiedzieć się, jakie kroki prawne pozwolą Ci na definitywne pozbycie się nieuczciwego zadłużenia!

• Wiele umów dawnego GE Money Bank zawiera niedozwolone postanowienia umowne, co stanowi silną podstawę do ustalenia ich nieważności – w rezultacie frankowicze mogą skutecznie domagać się zwrotu wpłaconych środków.
• Majątek oraz prawne zobowiązania związane z dawnym portfelem hipotecznym w strukturach GE Money przejął ostatecznie Bank BPH S.A. Oznacza to, że ewentualny pozew sądowy musi zostać skierowany bezpośrednio przeciwko temu podmiotowi.
• Kredytobiorcy posiadający kredyt frankowy mogą wybrać drogę sądową dążącą do unieważnienia umowy lub spróbować podpisać porozumienie – doświadczenie pokazuje jednak, że ugody rzadko bywają opłacalne.
• Sądy powszechne regularnie zasądzają na rzecz powodów zwrot nienależnie pobranych rat wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie. Naliczanie tych kwot rozpoczyna się zazwyczaj od dnia wezwania instytucji finansowej do zapłaty.
• Możliwość dochodzenia swoich praw przed wymiarem sprawiedliwości przysługuje również osobom, których umowa kredytu została już w całości spłacona. Proces można wytoczyć nawet wiele lat po uregulowaniu całości zobowiązań.

Anatomia toksycznego zobowiązania, czyli jak działał kredyt frankowy BPH?

Konstrukcja produktów finansowych oferowanych przed laty przez GE Money Bank opierała się na skomplikowanym mechanizmie indeksacji. Bank przyznawał kwotę w złotówkach, lecz saldo zadłużenia było przeliczane według kursu kupna franka szwajcarskiego. Przy spłacie poszczególnych rat stosowano natomiast kurs sprzedaży, co pozwalało na generowanie ukrytego zysku ze spreadów walutowych. Tego typu klauzule abuzywne dawały przedsiębiorcy pełną swobodę w ustalaniu wysokości marży banku. Konsument nie miał żadnego wpływu na te parametry, co rażąco naruszało równorzędność stron umowy kredytowej.

Przekształcenia własnościowe BPH – skrót najważniejszych informacji

Sytuacja prawna osób posiadających kredyty frankowe bywa skomplikowana z uwagi na liczne fuzje i przekształcenia strukturalne. Dawny GE Money połączył się z instytucją funkcjonującą jako Bank BPH S.A., tworząc jeden podmiot. Następnie doszło do podziału, w wyniku którego tradycyjną działalność detaliczną przejęły inne podmioty rynkowe.

Cały portfel kredytów hipotecznych powiązanych z kursem CHF pozostał jednak w strukturach BPH S.A. Dlatego wszelkie roszczenia i sprawy frankowe muszą być kierowane bezpośrednio przeciwko temu konkretnemu podmiotowi. To ta jednostka ponosi pełną odpowiedzialność za błędy prawne swoich poprzedników.

Unieważnienie umowy, odfrankowienie czy ugody frankowe – co wybrać?

Osoby posiadające kredyt CHF mają dziś kilka alternatywnych ścieżek wyjścia z trudnej sytuacji finansowej. Najbardziej pożądanym i dającym największe korzyści rozwiązaniem jest całkowite unieważnienie umowy przez powołany do tego skład sędziowski. Skutkuje to obowiązkiem zwrotu przez strony jedynie czystego kapitału, bez żadnych dodatkowych opłat.

Z kolei oferowane przez bank ugody frankowe rzadko okazują się faktycznie korzystnymi dla klienta opcjami. Zazwyczaj eliminują one tylko ułamek długu, wymagając w zamian zrzeczenia się praw wynikających z ochrony konsumenckiej.

Dawniej popularne odfrankowienie, polegające na usunięciu klauzul abuzywnych i pozostawieniu kredytu w złotówkach, odchodzi obecnie w zapomnienie. Główne powody to:

• Brak możliwości podziału klauzuli abuzywnej – sądy coraz częściej uznają, że niedozwolone postanowienia umowne (szczególnie te dotyczące marży banku w umowach dawnego GE Money Bank) mają charakter niepodzielny. Oznacza to, że niemożliwe jest wykreślenie jedynie fragmentu zapisu (np. samej marży) i pozostawienie reszty mechanizmu (np. kursu średniego NBP), aby „ratować” umowę.
• Orzecznictwo TSUE (sprawa C-19/20) – przełomowy wyrok TSUE z kwietnia 2021 r. jednoznacznie wskazał, że krajowy sąd nie może modyfikować nieuczciwych warunków umowy w celu jej utrzymania. Jeśli po usunięciu abuzywnych zapisów umowa nie może dalej funkcjonować zgodnie z prawem krajowym, musi zostać unieważniona w całości. Uznaje się, że cała nieuczciwa klauzula musi zostać wyeliminowana, w związku z czym dochodzi do upadku całej konstrukcji kredytu indeksowanego.
• Kwestia ryzyka kursowego – zdaniem sądów samo odfrankowienie często pomijało kluczowy aspekt całkowitego przerzucenia ryzyka kursowego na konsumenta. Uznanie całej umowy za nieważną jest traktowane jako jedyny skuteczny sposób na przywrócenie sprawiedliwości frankowiczom i usunięcie skutków nieuczciwych praktyk bankowych.

Jak przebiegają sprawy frankowe? Aktualna linia orzecznicza sądów

Krajowe orzecznictwo w sprawach kredytów frankowych jest obecnie niezwykle stabilne i jednolite. Praktycznie każdy właściwy wydział cywilny wydaje wyroki korzystne dla konsumentów, opierając się na wytycznych Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. W przeważającej większości przypadków polskie sądy orzekają o nieważności całej umowy. Nawet jeśli bank decyduje się na odwołania, sądy apelacyjne najczęściej oddalają apelację banku w całości.

Sądy uznają, iż niedozwolone postanowienia umowne uniemożliwiają dalsze utrzymanie umowy kredytu w mocy. Dodatkowo ostateczny wyrok sądu nakazuje instytucji zwrot wpłaconych rat wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie. Te dodatkowe kwoty, liczone od dnia zapłaty lub doręczenia pozwu, stanowią bardzo istotną korzyść finansową dla konsumentów.

Spory Klientów naszej kancelarii frankowej z Bankiem BPH – przykłady spraw

Nasz zespół tworzą doświadczeni adwokaci i radcowie prawni, dla których sprawy frankowe stanowią jedną z kluczowych specjalizacji. Dzięki doskonałej znajomości przepisów, orzeczeń, mechanizmów rynkowych oraz starannej analizie każdego dokumentu możemy poszczycić się setkami wygranych procesów. Reprezentując naszych klientów, regularnie uzyskujemy prawomocne unieważnienia wadliwych umów.

W jednej ze spraw Sąd Okręgowy w Tarnowie wydał wyrok unieważniający umowę dawnego GE Money Banku w zaledwie 6 miesięcy od złożenia pozwu. W innym procesie przed Sądem Okręgowym w Krakowie uzyskaliśmy pełne uwzględnienie powództwa w ciągu roku. Nasza kancelaria frankowa skutecznie pomogła również osobie, która spłaciła swój kredyt ponad 8 lat temu.

Lista wybranych spraw i korzystnych wyroków dla frankowiczów:

• 18 stycznia 2023
  • Sygnatura akt: I C 326/20 (Sąd Okręgowy w Gdańsku).
  • Zasądzona kwota: 121 928,63 PLN całość dochodzonych kwot wraz z odsetkami i zwrotem 6 477 PLN opłat i kosztów.
• 16 czerwca 2023
  • Sygnatura akt: XXVIII C 10137/22 (Sąd Okręgowy w Warszawie).
  • Zasądzona kwota: 86 015,18 PLN wraz z odsetkami oraz 6 434 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.
• 24 listopada 2023
  • Sygnatura akt: XV C 244/20 (Sąd Okręgowy w Gdańsku).
  • Zasądzona kwota: 199 364,88 PLN wraz z odsetkami oraz 6 417 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.
• 21 maja 2024
  • Sygnatura akt: I C 2703/23 (Sąd Okręgowy w Bielsku-Białej).
  • Zasądzona kwota: 155 320,09 PLN wraz z odsetkami oraz 6 434 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.
• 14 stycznia 2025
  • Sygnatura akt: I C 2872/24 (Sąd Okręgowy w Krakowie).
  • Zasądzona kwota: 192 320,94 PLN wraz z odsetkami oraz zwrot kosztów procesu w wysokości po 3 950,33 PLN na rzecz klientów.
• 2 kwietnia 2025
  • Sygnatura akt: XV C 1567/22 (Sąd Okręgowy w Gdańsku).
  • Zasądzona kwota: Sąd wydał wyrok częściowy ustalający nieważność umowy; roszczenie o zapłatę zostało wyłączone do odrębnego postępowania i zawieszone.
• 16 kwietnia 2025
  • Sygnatura akt: I C 451/22 (Sąd Okręgowy w Gdańsku).
  • Zasądzona kwota: 253 888,57 PLN wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie oraz 11 817 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu
• 8 maja 2025
  • Sygnatura akt: I C 2931/24 (Sąd Okręgowy w Krakowie).
  • Zasądzona kwota: 161 120,33 PLN wraz z odsetkami oraz 14 534 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.
• 2 czerwca 2025
  • Sygnatura akt: I C 228/25 (Sąd Okręgowy w Nowym Sączu).
  • Zasądzona kwota: 8 129,87 PLN oraz 90 101,10 CHF wraz z odsetkami, a także 11 834 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.
• 3 czerwca 2025
  • Sygnatura akt: I C 1347/23 (Sąd Okręgowy w Tarnowie).
  • Zasądzona kwota: 84 170,05 PLN wraz z odsetkami oraz 7 092 PLN tytułem zwrotu kosztów procesu.
• 10 grudnia 2025
  • Sygnatura akt: I C 483/25 (Sąd Okręgowy w Tarnowie).
  • Zasądzona kwota: 172 274,17 PLN wraz z odsetkami oraz 11 817 PLN tytułem zwrotu kosztów postępowania.

Analiza umowy jako podstawa bezpiecznego działania

Zanim podejmiesz ostateczną decyzję o wytoczeniu powództwa, niezbędne jest precyzyjne zweryfikowanie zapisów Twojej umowy kredytu. Każdy dokument przygotowany w przeszłości przez bank może zawierać subtelne błędy wpływające na strategię procesową. W ramach naszych działań chętnie i bezpłatnie przeanalizujemy nadesłane przez Ciebie materiały pod kątem obecności klauzul niedozwolonych.

Dzięki temu dowiesz się, jakie masz realne szanse na unieważnienie umowy oraz jak może zmienić się Twoja sytuacja finansowa. Wykorzystaj prosty formularz na naszej stronie internetowej i skontaktuj się z nami w celu omówienia szczegółów przed podjęciem dalszych kroków.

FAQ – najczęstsze pytania o kredyt frankowy BPH

Czy kredyt frankowy bph w dawnej wersji można unieważnić w sądzie?

Tak, umowy kredytowe powiązane z frankiem szwajcarskim zawierane z tym bankiem można skutecznie unieważnić na drodze sądowej. Sądy powszechne powołują się na obecne w nich klauzule abuzywne dotyczące jednostronnego ustalania kursów walut przez bank. Po ogłoszeniu nieważności dochodzi do wzajemnego rozliczenia, w którym zwracasz jedynie nominalną kwotę wypłaconego kapitału. Co ciekawe, w sprawach kredytów frankowych statystyki wygranych konsumentów w Polsce sięgają obecnie ponad 95%. Tak wysoka skuteczność wynika bezpośrednio z ugruntowanego i korzystnego dla obywateli stanowiska europejskich trybunałów.

Kogo mam pozwać, jeśli mój GE Money Bank już od dawna nie istnieje?

Aktualnym podmiotem, przeciwko któremu należy skierować pozew sądowy, jest Bank BPH S.A. z siedzibą w Gdańsku. Instytucja ta w wyniku procesów restrukturyzacyjnych przejęła pełną odpowiedzialność za dawne zobowiązania prawne i umowy GE Money. Mimo że część detaliczna banku została kupiona przez inny podmiot, to właśnie BPH zachował cały portfel hipotek frankowych. Warto wiedzieć, że GE Money Bank był jednym z liderów udzielania kredytów indeksowanych na początku lat dwutysięcznych w Polsce. Ich specyficzny wzorzec umowny z podziałem kursu na część bazową i marżę ułatwia dziś prawnikom wykazywanie wadliwości umowy kredytu.

Czy ugody frankowe oferowane obecnie przez Bank BPH są korzystne dla konsumenta?

Nie, warunki ugodowe proponowane bezpośrednio przez bank są zazwyczaj skrajnie nieatrakcyjne w porównaniu z profitami z wyroku sądowego. Ugody pozwalają na redukcję zaledwie niewielkiej części sztucznie wygenerowanego długu, wymagając przy tym rezygnacji z wszelkich przyszłych roszczeń. Wybierając tę opcję, bezpowrotnie tracisz możliwość odzyskania wszystkich nadpłaconych rat, które mógłby przyznać Ci niezawisły sąd. Interesującym faktem jest, że instytucje finansowe zaczęły masowo proponować ugody frankowe dopiero wtedy, gdy linia orzecznicza sądów stała się dla nich jednoznacznie druzgocąca. Jest to z ich strony wyłącznie kalkulacja ekonomiczna, nastawiona na minimalizowanie strat.

Ile czasu trwają sprawy frankowe i jak szybko można uzyskać wyrok?

Postępowanie sądowe w tego typu sprawach trwa zazwyczaj od kilku miesięcy do około dwóch lat, zależnie od specyfiki konkretnego sądu i wielu innych czynników. Dzięki wyrokom TSUE ujednoliciła się linia orzecznicza – ponadto rodzime sądy krajowe doskonale znają już wady tych umów, więc procesy przebiegają znacznie sprawniej niż w ubiegłych latach. Doświadczona kancelaria frankowa jest w stanie maksymalnie skrócić ten czas poprzez bezbłędne przygotowanie pism procesowych. Najszybsze wyroki unieważniające umowy frankowe dawnego portfela BPH zapadały w niektórych sądach rejonowych i okręgowych w czasie niespełna sześciu miesięcy. Dzieje się tak, ponieważ sędziowie coraz częściej rezygnują z czasochłonnych opinii biegłych sądowych.

Czy bezpłatna analiza umowy jest dostępna dla osób, które spłaciły już cały kredyt CHF?

Tak, profesjonalna i bezpłatna analiza dokumentacji kredytowej przysługuje w pełni również tym osobom, które zamknęły już swoje zobowiązanie wobec banku. Całkowite rozliczenie i spłata kredytu we frankach szwajcarskich nie zamyka drogi do dochodzenia sprawiedliwości i zwrotu nienależnie pobranych pieniędzy. Masz pełne prawo żądać od banku oddania kwot wynikających z nieuczciwego przeliczania rat przez cały okres trwania umowy. Mało kto zdaje sobie sprawę, że roszczenia dotyczące spłaconych kredytów przedawniają się na dogodnych dla konsumentów zasadach, co pozwala odzyskać ogromne sumy nawet wiele lat po zamknięciu kredytu. Weryfikacja dokumentów pozwala dokładnie wyliczyć sumę, o jaką warto walczyć.