Wstrzymanie spłaty kredytu frankowego

Starasz się o unieważnienie kredytu CHF – czy w takiej sytuacji musisz wpłacać kolejne raty w trakcie procesu z bankiem? Sądowe zabezpieczenie roszczenia pozwala na legalne zawieszenie obowiązku płatności aż do wydania prawomocnego wyroku. Zobacz, jak odzyskać spokój finansowy i skutecznie ochronić swój domowy budżet.

• Zabezpieczenie roszczenia kredytobiorcy pozwala legalnie zaprzestać płacenia rat kredytu frankowego na cały czas trwania procesu sądowego.
• Podstawą wydania postanowienia przez sąd jest uprawdopodobnienie abuzywności umowy oraz wykazanie interesu prawnego.
• Orzecznictwo TSUE oraz polskiego Sądu Najwyższego wspiera konsumentów ubiegających się o zawieszenie spłaty kredytu na czas sprawy sądowej, ale nie gwarantuje zabezpieczenia roszczenia każdemu wnioskodawcy.
• Postanowienie sądu chroni kredytobiorcę przed działaniami windykacyjnymi banku oraz negatywnymi wpisami w BIK.
• Ostateczne rozliczenie z bankiem następuje po uprawomocnieniu się wyroku unieważniającego umowę kredytową.

Procesy dotyczące kredytów hipotecznych powiązanych z kursem franka szwajcarskiego toczą się w Polsce od lat. Wielu kredytobiorców obawia się, że wieloletni czas rozpatrywania sprawy zmusi ich do stałego zamrażania znacznych środków finansowych. Odpowiedzią na te obawy jest instytucja zabezpieczenia roszczenia, która umożliwia zawieszenie płatności rat kredytu frankowego na czas trwania postępowania sądowego.

Czym jest sądowe zabezpieczenie roszczenia w sprawach frankowych?

Sądowe zabezpieczenie roszczenia stanowi tymczasowy środek ochrony prawnej przewidziany w Kodeksie postępowania cywilnego – w sprawach frankowych jego głównym celem jest zawieszenie obowiązku spłaty rat kredytu do czasu prawomocnego zakończenia sprawy. Dzięki temu kredytobiorca nie musi przekazywać na rzecz banku środków wynikających z umowy, co do której istnieje wysokie prawdopodobieństwo uznania jej za nieważną.

Wydane przez sąd postanowienie o udzieleniu zabezpieczenia natychmiastowo chroni interesy kredytobiorcy. Oznacza to, że bank w okresie trwania postępowania nie może naliczać odsetek karnych ani wypowiedzieć umowy kredytowej z powodu wstrzymania płatności. Co równie istotne, instytucja finansowa nie ma prawa przekazywać negatywnych wpisów do Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Podstawy prawne i linia orzecznicza TSUE oraz Sądu Najwyższego

Decydujące znaczenie dla kredytobiorców ma ukształtowana linia orzecznicza polskich sądów oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Przełomowy wyrok TSUE w sprawie C-287/22 jednoznacznie wskazał, że sądy krajowe powinny udzielać zabezpieczenia poprzez wstrzymanie płatności rat, jeśli jest to konieczne dla zapewnienia pełnej skuteczności Dyrektywy 93/13/EWG. Przyjęcie odmiennej wykładni mogłoby narazić konsumenta na trudne do naprawienia szkody.

Również polski Sąd Najwyższy wielokrotnie podkreślał potrzebę ochrony konsumentów przed skutkami stosowania przez banki nieuczciwych klauzul przeliczeniowych. Trzeba podkreślić, że w przypadku stwierdzenia nieważności umowy kredytowej dalsza spłata kapitału na rzecz banku staje się świadczeniem nienależnym. Sądowe zabezpieczenie kredytu frankowego zapobiega więc konieczności późniejszego wytaczania kolejnych powództw w dochodzeniu swoich praw.

Przesłanki uzyskania zabezpieczenia – jak uzasadnić interes prawny?

1. Uprawdopodobnienie roszczenia o unieważnienie umowy

Aby sąd wydał korzystne postanowienie, wniosek kredytobiorcy o zabezpieczenie musi spełniać dwie kluczowe przesłanki formalne i merytoryczne. Pierwszą z nich jest uprawdopodobnienie roszczenia – wykazanie wysokiego prawdopodobieństwa, że umowa kredytowa zawiera abuzywne postanowienia i zostanie unieważniona. W tym celu we wniosku przedstawia się szczegółową analizę prawną zakwestionowanych klauzul waloryzacyjnych.

Warto pamiętać, że na etapie zabezpieczenia sąd nie wymaga bezwzględnego udowodnienia racji, a jedynie ich uprawdopodobnienia. Doświadczony radca prawny lub adwokat formułuje argumentację w taki sposób, aby sędzia nie miał wątpliwości co do wadliwości prawnej umowy. Prawidłowo przygotowany wniosek o wstrzymanie spłaty kredytu frankowego znacznie skraca czas oczekiwania na decyzję sądu.

2. Interes prawny kredytobiorcy a stabilność domowego budżetu

Drugą niezbędną przesłanką jest wykazanie, że kredytobiorca posiada interes prawny w uzyskaniu zabezpieczenia. Interes prawny istnieje wtedy, gdy brak zabezpieczenia mógłby uniemożliwić lub poważnie utrudnić osiągnięcie celu postępowania sądowego lub narazić powoda na znaczną szkodę. Sytuacja taka występuje zwłaszcza wtedy, gdy suma wpłaconych do banku rat przewyższa już kwotę wypłaconego kapitału.

Dalsza spłata rat kredytu frankowego przy nadpłaconym kapitale prowadziłaby do bezpodstawnego wzbogacenia banku. Udzielenie zabezpieczenia zapewnia większe bezpieczeństwo finansowe i chroni płynność domowego budżetu w czasie trwania procesu. Wniosek należy złożyć wraz z pozwem lub w odrębnym piśmie procesowym na dowolnym etapie postępowania.

Procedura składania wniosku o zabezpieczenie spłaty rat

Procedura ubiegania się o wstrzymanie płatności rat rozpoczyna się od rzetelnej analizy dokumentacji kredytowej. Wniosek o udzielenie zabezpieczenia najczęściej składa się bezpośrednio w treści pozwu o unieważnienie kredytu, do sądu pierwszej instancji. Wniosek kredytobiorcy powinien zawierać dokładne określenie żądanego sposobu zabezpieczenia oraz szczegółowe uzasadnienie.

Sąd najczęściej rozpoznaje wniosek na posiedzeniu niejawnym – strony nie muszą pojawiać się na rozprawie. Postanowienie sądu o udzieleniu zabezpieczenia staje się wykonalne z chwilą jego wydania. Po doręczeniu odpisu postanowienia bankowi kredytobiorca może legalnie zaprzestać opłacania kolejnych rat.

Korzyści dla kredytobiorców i ostateczne rozliczenie z bankiem

Sądowe wstrzymanie spłaty kredytu przynosi natychmiastowe odciążenie finansowe dla całej rodziny:

• brak konieczności przeznaczania comiesięcznych dochodów na raty kredytowe aż do prawomocnego wyroku;
• pełna ochrona przed podejmowaniem przez bank działań windykacyjnych oraz wpisami do rejestrów dłużników;
• możliwość spokojnego oczekiwania na ostateczne rozliczenie stron bez ryzyka dalszego powiększania kwoty sporu.

Po zakończeniu procesu i uprawomocnieniu się wyroku stwierdzającego nieważność umowy następuje ostateczne rozliczenie. Strony zwracają sobie wzajemnie udostępnione świadczenia, przy czym kwoty wpłacone przed uzyskaniem zabezpieczenia podlegają pełnemu zwrotowi na rzecz kredytobiorcy. Przeanalizuj swoją umowę i skonsultuj się z naszym zespołem, aby dowiedzieć się, jak przestać płacić raty już na początku drogi sądowej.

Zawieszenie spłaty kolejnych rat kredytu CHF na czas trwania procesu sądowego – FAQ

Czy po złożeniu pozwu mogę od razu przestać płacić raty kredytu frankowego?

Nie. Samo złożenie pozwu nie zwalnia automatycznie z obowiązku opłacania rat kredytowych. Bezpieczne zaprzestanie płatności jest możliwe dopiero po uzyskaniu postanowienia sądu o udzieleniu zabezpieczenia, z natychmiastową wykonalnością. Według dostępnych statystyk w sprawach frankowych polskie sądy uwzględniają obecnie zdecydowaną większość dobrze uzasadnionych wniosków o zabezpieczenie.

Czy bank może wpisać mnie do BIK za wstrzymanie spłaty kredytu na podstawie postanowienia sądu?

Nie. Bank nie ma prawa przekazywać negatywnych informacji do Biura Informacji Kredytowej, jeśli wstrzymanie płatności nastąpiło na mocy postanowienia sądu. Postanowienie o zabezpieczeniu jest prawnie wiążące i uniemożliwia bankowi podejmowanie jakichkolwiek działań sankcyjnych wobec kredytobiorcy. Naruszenie tego zakazu przez instytucję finansową może stanowić podstawę do dochodzenia stosownych roszczeń odszkodowawczych.

Co się stanie, jeśli sąd odmówi udzielenia zabezpieczenia spłaty rat?

W przypadku odmowy udzielenia zabezpieczenia kredytobiorca powinien kontynuować spłatę rat i złożyć zażalenie na postanowienie sądu. Istnieje także możliwość ponownego złożenia wniosku o zabezpieczenie na późniejszym etapie procesu, np. po spłaceniu kolejnych rat kapitałowych. Sądy drugiej instancji niejednokrotnie zmieniają wcześniejsze, niekorzystne dla konsumentów decyzje.

Czy wniosek o zabezpieczenie można złożyć w trakcie trwania procesu sądowego?

Tak, wniosek o zabezpieczenie roszczenia można złożyć na każdym etapie postępowania sądowego – nie tylko w treści samego pozwu. Jeśli w momencie inicjowania sprawy kapitał nie był jeszcze w pełni spłacony, wniosek warto złożyć po przekroczeniu tej granicy w toku procesu. Przepisy Kodeksu postępowania cywilnego pozwalają elastycznie reagować na zmieniające się okoliczności sprawy.

Czy po unieważnieniu umowy bank odda mi raty wpłacone przed uzyskaniem zabezpieczenia?

Tak. Wyrok unieważniający umowę kredytową nakłada na bank obowiązek zwrotu wszystkich pobranych nienależnie świadczeń. Dotyczy to zarówno rat kapitałowo-odsetkowych wpłaconych przed uzyskaniem zabezpieczenia, jak i wszelkich prowizji czy opłat dodatkowych. Wskaźnik skuteczności egzekwowania tych kwot od banków po prawomocnym wyroku unieważniającym kredyt w obcej walucie wynosi blisko 100%.